餘額代償|民間二胎代償|房貸轉增|銀行貸款|信用貸款|房屋貸款|二胎代償|二胎借款|整合|房貸|信貸

償債能力

銀行會根據客戶的收入情形來認定還款能力，亦即償債能力。

         ●   一般信貸會以>>勞保投保金額、最近年度扣繳憑單、個人所得資料清單，或薪資轉帳金額、薪資單、薪資條...等來認定，再扣除基本生活所需開銷(各家銀行規定不同)或參考收支比、負債比(DBR)來決定是否放款及放款利率 。                                                                                                                                  

         ●   企業主則會以>>公司資本額、４０１表、４０３表、４０５表、往來存摺積數、資金動向…等再參數純益率及進貨存貨比例及營業項目…等來判別該客戶獲利情形而決定是否合乎貸放標準。

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強制停卡

會造成強停卡原因：不外乎繳款不良、信用貶落、慣性遲繳，甚至該繳未繳而經銀行多次催收且超過９０天而未繳者，銀行就會通報聯合徵信中心而加以註記，變成強制停卡戶，則其他銀行在固定週期徵詢原業務查詢時如發現以上情形，就會陸續跟著停卡，而不管你在該行繳款是否正常；當然，在此情形下，你如想再跟任何銀行借貸，那就難上加難了。

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信用評分

財團法人聯合徵信中心會依據民眾和銀行來往情形根據５項指標來評定個人信用評分（１）繳款是否正常（２）近期金融機構查詢次數（３）負債現況（４）使用循環信用頻率與比重（５）銀行往來信用時間長短。該評分最高８００分，最低２００分，銀行除會參數以上評分外，還會在行內再設一套評分系統，以篩選目標客戶及過濾掉高風險族群。

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票貼

所謂票貼就是拿未到期客票向銀行辦理貼現，一般如需要票貼，還是要先跟銀行申請票貼額度 ，銀行也會根據客戶綜合信用條件及往來情形核定票貼額度，並不是完全沒有限制的，且票貼額度最高為票面金額九成(各家銀行規定不同)，而當將支票拿去向銀行票貼後，該支票權利就歸銀行所有，且銀行為保障其權利，也會在支票上蓋已票貼禁止作廢的字眼，目的就是預防客戶虛開發票，避免日後爭端。

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為何信用貸款會辦不下來

凡申請信用貸款者，都須透過「小額貸款信用評分

表」來評估您目前的經濟情形，只要信用總分在評

比分數範圍內((依照各家銀行不同))，就有機會獲

得貸款並決定您的貸款金額與利率。

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最低應繳金額該如何計算

最低應繳金額的計算，通常包括：

信用額度內各信用卡帳戶下之全部消費帳款（包括

當期及以往各期未償還之金額）的2%-5%及預借現

金未償還金額的10%。

＊根據金管會規定：自95年4月1日 起實施。（依各

銀行規定而有不同）

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短時間向銀行密集申請貸款和信用卡，還可以提出申請嗎？

若半年內查詢紀錄高達6-10次，則建議您3個月後

再行申請辦理 。所以當您同時向多家銀行申請貸

款，銀行之間亦能清楚知道你也同時向其它同業申

貸中，是否有分散借款之企圖，可能過件的機率就

不高了。

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目前想要信貸20~30萬左右想要辦理結婚事宜

可以講解一下

目前可以大額還款的銀行哪一間較為優惠以及適合?

個人信用良好 公司在1000大服務業內 已工作2年

年薪約35~40萬 無卡債 請各位大大介紹一下哪一間銀行

對於我目前情況較為適合 我不希望綁約 而且核發核准速

度OK 不要拖太久 麻煩嚕~

針對你的發問～佳潔～提供一些小小的看法及建議

以目前大額還款的銀行每一家都有喔,當你大額還款的時候會以本金為優先,所以本金下降之後利息自然就會重新計算囉,只是差在綁約的問題而已,一般銀行大約都是綁約1-2年的時間(依你所選擇的銀行不定),綁約期限是規定不可大額還款超過本金的2/1,所以若是你短期內無法全額還清的話,小妹會建議還是可以讓銀行綁約的,因為若是選擇不綁約的方案,銀行都是會利率加碼承做的喔

以你的薪資認列銀行最高放款是72.6萬,名下無卡債又服務於千大再辦理銀行貸款是有加分效果的,但若你是沒有信用卡的情況下,過件機會較低因為無法從信用卡得知你的消費習慣以及繳款情況進而加分或是扣分,遇到電腦評比的銀行自然就沒有加分的空間,能選擇的銀行也就不多了,所以再慎選銀行的時候相當重要的

每一家銀行授信角度不同，相對的，方案、金額、利率、還款年限、也都不相同。所以一定要慎選銀行

辦理貸款前事先做足功課,以免浪費聯徵次數,以供其他銀行參考負面的資訊

辦理貸款並不是1+1的回答那麼簡單，有很多不為人知的專業技巧都是藉由時間以及處理案件經驗所慢慢累積的，這方面的經驗往往不是文字所能敘述的，可惜大家只選擇願意聽好聽的話而忽略專業的建議以及注意事項

切記,聯徵次數相當重要,某些銀行只要聯徵超過3查就不符合銀行進件的標準囉,請寶貴自己的聯徵查詢.

建議您多問多比較、一通電話一個機會

若有不了解之處,請用信件功能或來電諮詢

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農曆新年將屆，民眾資金調度與周轉需求增加，不少銀行加碼小額信貸優惠，除強調不綁約以增加資金調度彈性外，正常繳款的貸款利率減免回饋機制更是拚了，最短可縮短到半年期滿即可適用，讓借款人享受利率回饋好康機率大增。

過年前不少人會想為居家添新裝，包括購置更換大型家電、新屋裝潢或舊屋裝修、家庭旅遊等，這些大型支出都會導致家庭支出暴增。銀行業者表示，若有資金需求，可以參考銀行的融資管道，

例如小額信貸等。 銀行業者表示，很多民眾年關前後的資金調度只是短期周轉，可以考慮挑選不綁約的小額信貸商品，也就是提前還款不設違約金，此外，近來不少銀行還推出貸款利率減碼，民眾貨比三家可以少下不少利息錢。

萬泰、永豐、星展與國泰世華等銀行，都提供貸款人正常還款或符合一定條件者，可享利率減碼回饋。 其中，永豐銀減碼比率最高為1個百分點，但必須要正常還款滿一年、12期始可適用。

萬泰銀更是加碼優惠，只要客戶正常還款滿半年、也就是六期，從第七期起就可享有利率減碼0.25個百分點的優惠，是目前市場上利率減碼回饋門檻最低的銀行。 星展銀行提供正常還款者利率減碼最多0.25個百分點回饋，但也必須在還款一年後適用，國泰世華銀則是視個別條件做減免。

萬泰銀行指出，年關前後不少客戶只是需要短期的資金周轉，才會推出不設綁約條件的彈性短期資金週轉信貸商品，且較其他銀行提早半年給予客戶利率減碼回饋，讓信用良好的貸款戶，可以更早、更快享受利率減碼優惠。

經濟日報／記者夏淑賢

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金管會要求銀行須將信用卡、房貸與小額信貸等收費項目（包括利息、手續費等），合併計算出總費用年百分率區間，供民眾參考。 個人小額信用貸款綁不綁約，對短期內就可還錢的民眾來說，是重要挑選指標。銀行業者說，如果要借一年以上，綁約與否就不重要，而應考慮其他借款成本，包括手續費、利率回饋幅度等，有的銀行強調前幾期超低利率。

但超低優惠利率優惠期一過，貸款利率會拉高多少，將影響整體借款成本，建議民眾要綜合判斷，不能只看總費用年百分率的區間低點與前期固定超低利率。

舉例來說，有些銀行信貸商品的總費用年百分率，可能落在最低4%出頭到20%不等，有時看來最低利率遠低於其他銀行。 但通常這種最低利率只適用於信用條件相當好的客戶，往往「看得到、吃不到」。 最好根據自身條件與信用概況，請銀行先行估算利率，再決定到底要跟哪家銀行貸款。

參考經濟日報／夏淑賢網路資訊

金管會要求銀行須將信用卡、房貸與小額信貸等收費項目（包括利息、手續費等），合併計算出總費用年百分率區間，供民眾參考。

個人小額信用貸款綁不綁約，對短期內就可還錢的民眾來說，是重要挑選指標。銀行業者說，如果要借一年以上，綁約與否就不重要，而應考慮其他借款成本，包括手續費、利率回饋幅度等，有的銀行強調前幾期超低利率。

但超低優惠利率優惠期一過，貸款利率會拉高多少，將影響整體借款成本，建議民眾要綜合判斷，不能只看總費用年百分率的區間低點與前期固定超低利率。

舉例來說，有些銀行信貸商品的總費用年百分率，可能落在最低4%出頭到20%不等，有時看來最低利率遠低於其他銀行。

但通常這種最低利率只適用於信用條件相當好的客戶，往往「看得到、吃不到」。 最好根據自身條件與信用概況，請銀行先行估算利率，再決定到底要跟哪家銀行貸款。

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歲末年終，民眾購屋、購車、發紅包等資金需求增溫，各銀行卯推個人信用貸款，理專提醒，借小額信用貸款須留意5大內容，包含總費用的年百分率、優惠利率期間、綁約與否、是否收提前清償違約金、申辦門檻。

萬泰銀、安泰銀、國泰世華銀、永豐銀、第一銀和華南銀等多家銀行，都趁年前推出低率信貸專案搶商機，如永豐銀前半年固定利率1.66%、滙豐銀前3個月固定1.88%，比房貸2%還低。

不過金管會提醒，小額信貸不能只看低率，還要看總費用的年百分率，且超低利率優惠期一過，拉高的利率也會影響借款成本，民眾需綜合判斷，不能只看利率的最低點。

注意拉高幅度後利率

銀行局副局長張國銘解釋，所謂總費用年百分率，是將貸款所有應付費用，包括利息、手續費等都涵蓋在內，換算出來的成本費用，金管會已要求各銀行需揭露。

銀行主管也說，很多銀行低率期間僅3個月，最長不超過1年，若屬中長期資金需求，就不適合「利率前低後高」的信貸專案；若是屬「短期」資金需求，如1年內的，就得看是否「綁約」，綁約與否就很重要。

短期借款建議不綁約

安泰銀消金部經理高永和說，年關借款屬「短期」資金需求，如果只有3個月內，建議民眾最好選擇「不綁約」的小額信貸，免得日後還要多付一筆提前清償違約金，更不划算。目前信貸沒綁約者，包括萬泰銀、安泰銀、華南銀和永豐銀等。

高永和說，一般信用貸款的綁約期間約12~18個月，若民眾提前還款，提前清償違約金約是借款金額的1%~3%不等，如借10萬元先還了6萬元，剩下4萬元提前還，就得付4萬的3%，約1200元的違約金給銀行。

華南銀優惠3月截止

最後要注意的是申辦門檻，各銀行信貸專案都有針對特殊族群，如華南銀區分4大族群，其中優質方案鎖定上市櫃公司及前1500大企業員工，或是「師字輩人士（如會計師、律師、醫生等）」3.48%起，而「精英中的精英」最低更喊到2.88%。

其他民營銀行也因競爭激烈，申辦門檻日益寬鬆，不是「師字輩人士」也可借到「最優」借款利率，不限職業或身分，一般銀行仍有年收入限制。

理專也提醒民眾，除了要看總費用年百分率，了解實質負擔總成本之外，也要留意3個月~1年低率之後的利率拉高幅度，留意綁約與否，提前還款是否得多付違約金及申辦門檻，最後考慮低率專案期間。

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銀行主管說，看準年關資金需求，很多銀行都是「低率限時」專案，如安泰銀、永豐銀、華南銀和第一銀信貸專案，約在今年的1月底或3月底截止，想要搶低率得趁早。 參考蘋果日報網路廖珮君文章資訊

民眾在向銀行辦理信用貸款.汽車貸款.房屋貸款時，銀行為保障債權，會要求貸款人提供保人，貸款人還不出錢時，保人就成了銀行追債目標，「保人變呆人」糾紛層出不窮，立法院昨三讀通過《銀行法》部分條文修正案，未來銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，不得要求借款人提供「連帶保證人」，若借款人已提供足額擔保，連保證人都不用。修正案也規定，銀行討債時應先向借款人求償，不足部分再向保證人平均求償。

銀行業者表示，過去民眾向銀行借貸，若屬於不足額擔保者，銀行有權利要求提連帶保證人，確保銀行債權，但在立法院修法後，未來借貸人有不足擔保者，只能提一般保人。

銀行局官員說，廢除連帶保證人對現行的消費性個人信貸與房貸有重大影響，未來銀行要強化借款人的授信條件評估，特別是借款人若由足額擔保，但並未有穩定收入，都需要謹慎評估。

提案立委賴士葆表示，連帶保證人就是「另一個借款人」，借款人若借了一百萬元不還，連帶保證人就要負責還一百萬元。很多小孩被父母拿去當連帶保證人，負債累累，一輩子還不完。

曾為兒子將名下房屋抵押貸款當連帶保證人的黃先生說：「我不懂什麼是連帶保證人，直到銀行催繳時才知道若不還錢，房屋就要被拍賣，只好幫兒子慢慢還，現在修法可讓像我這樣不懂法律的人被欺負少一點。」為了買屋而找姊姊當連帶保證人的新北市陳先生也說：「以後就不必擔心付不出房屋貸款把家人都拖下水。」

契約改限15年

《銀行法》修正案也規定，自用住宅及消費性貸款保證人的保證契約也以十五年為限，賴士葆說，過去沒這個限制，讓保證人一輩當「呆人」，修法後便可讓一輩子呆人的情況不再。

反霸凌也入法

此外，立法院昨也三讀通過《教育基本法》第八條修正案，明確宣示國家應保障學生不受任何體罰及霸凌行為，造成身心侵害。

而為反制馬英九總統提出兩岸和平協議可交付公投，民進黨團昨在立院程序委員會提出《公民投票法》修正草案，要求兩岸政治協商前之授權及協商後簽訂條約或協議之同意都需交付公投，遭藍營封殺。

報你知 找嘸借款人 連帶保人遭殃

所謂連帶保證人是指保證人與主要債務人，必須連帶負起清償的責任。第一銀行副總經理林漢奇表示，一般保證人和連帶保證人最大差別，是銀行追債優先順序，借款人欠錢，銀行在找不到借款人時，就可向連帶保證人求償；至於「一般」保人則是，銀行要確認借款人無力還債時，才能追償。

《銀行法》修法前後對照

現行規定：銀行辦理自用住宅放款及消費性放款時，雖已取得足額擔保，但仍會要求借款人提供連帶保證人。

修法重點：明訂銀行辦理自用住宅放款及消費性貸款，不得要求借款人提供連帶保證人。

未來狀況：民眾到銀行申貸自用住宅借款及消費性借款，不必再提供連帶保證人。

資料來源：《蘋果》採訪整理 政治中心、黃國棟 資訊

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房屋貸款.信用貸款.汽車貸款..等消費性貸款 銀行法修正案通過 免連帶保證人未來民眾向銀行辦理房貸、信貸、車貸等業務，將不需再提供「連帶保證人」！立法院今(25)天三讀通過「銀行法部分條文修正草案」，要求銀行辦理自用住宅及消費性放款，不得要求借款人提供「連帶保證人」，可望減少「保」人變「呆」人的爭議。

金管會則是於晚間補充表示，銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，雖然不得要求借款人提供連帶保證人，但在擔保不足額時，仍可徵提一般保證人，可是必須以強化信用條件為目的。

立法院院會今天修正通過銀行法部分條文，未來銀行辦理自用住宅房貸放款及信貸、車貸等業務消費性放款，不得要求借款人提供連帶保證人，以免民眾幫人作保卻遭銀行討債；但一般保證人並不受限制。

另外，銀行對於貸款求償時，應該先向借款人，若有不足才可以向保證人求償，保證人若有數人，應向各保證人平均求償；自用住宅放款及消費性放款保證契約的有效期間，自保證契約成立日起不得超過15年，但經保證人書面同意者，不受限制。

金管會說明，此案修正後，對未來銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，將有重大改變，包括自用住宅放款及消費性放款不得再使用連帶保證人制度，不論是否有足額擔保，均不得要求借款人提供連帶保證人。

而在保證人制度的限縮方面，已取得足額擔保時，也不得要求借款人提供一般保證人。銀行徵提一般保證人，限於對授信條件不足的補強，或借款人為強化自身授信條件，主動向銀行提供保證人的情形。

對保證人求償方式的改變，金管會說明，未來求償時，應先就借款人求償，求償不足部分，如保證人有數人者，應先就各該保證人平均求償之，但為取得執行名義或保全程序者，就不在此限。

金管會也解釋，辦理房貸、信貸、車貸等業務一般保證制度對於借款人取得信用有一定功能，是以立法上對於不足額擔保，及強化借款人信用取得貸款情形，所以仍容許利用一般保證制度。

金管會指出，立法通過後，銀行的營業模式將有所調整，對於自用住宅放款及消費性放款，未來不能再依賴連帶保證制度，而是應強化對借款人授信條件評估。參考卡優新聞網 - 張家嘯資訊

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小額信貸殺聲震天，信用貸款前期優惠固定利率跌破1%，面對銀行小額信貸利率愈殺愈低，消費者若打算等優惠低利期結束後提前清償，可得注意銀行是否訂下提前還款違約條款，以免違約金墊高整體借款成本，低利優惠得不償失。

多家銀行近來大打前三個月或前六個月超低優惠固定低利貸款的促銷專案，利率從1.6%以上一路殺到1.58%，近日又有銀行推出前三個月固定低利0.99%小額信貸的「破盤價」，震撼市場。

不過，消費者可別想只借幾個月，一過低利優惠期就還款，這些提供前期低利優惠的銀行，大多綁有違約條款，規定申請人若提前清償便得付違約金。若想趁銀行推低利借信貸的民眾，申辦前可得先問清楚提前清償有沒有違約金問題。

以遠銀為例，前三個月超低利0.99%，創下市場新低紀錄，但客戶若三個月後就還清，就得付借款金額1%的違約金，必須借滿六個月以後提前清償才沒有信用貸款違約金。

還是有銀行不收違約金，永豐銀行「豐利金」前六期固定利率1.66%，沒有設提前清償違約金，民眾若六個月期滿還款，便可避開第七個月利息提高的問題。

銀行業者提醒，小額信貸會在核貸撥款時先收取一筆手續費，借款時間若很短，也會拉高總費用的年百分率，因此民眾若選擇信貸商品不能只看前期優惠低利，應該一併考量違約金條款、手續費等。

參考經濟日報／記者夏淑賢資訊

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房貸業務屢遭關切，各銀行衝刺下半年放款，重心轉向信貸。包括永豐銀行推出前6期1.66％的信貸、日盛銀昨也跟進推出前三期1.58%低利信貸，信貸利率不只「房貸化」，甚至比房貸利率還低，低利信貸割喉戰開打！銀行業者表示，除財政部祭出奢侈稅打房，央行、金管會近期也對各銀行房貸盯得很緊，「沒什麼搞頭了」，只好將重心移往信貸，希望能彌補房貸餘額零成長，或是負成長的放款缺口。

目前房貸平均利率約2.2％，就算借款人條件極優，最低也要1.8％。不過各銀行近來為衝信貸放款，幾乎是將信貸當房貸來做，先前已有永豐銀的豐利金利率殺到1.66％，渣打銀行、星展銀行則是1.68％，均低於房貸利率。

昨日日盛銀再下一城，針對A+及A級的優質客群，推出額度最高為250萬元、償還期間最長7年的信貸專案，前三個月並享固定利率1.58％優惠，堪稱市面上最低的信貸利率。

銀行業者解釋，鑑於企金放款有景氣上疑慮、房貸又綁手綁腳，各銀行下半年在信貸這一塊，必定火力全開，因而就算看到年息低於1.5％的專案，恐也不必太過驚訝。

不過銀行也提醒，標榜貸款利率低於2％的信貸專案，根本就不敷成本，所以通常有優惠期間限制，像永豐、渣打是限定前6期，日盛、安泰則是前3期；過了「蜜月期」後，利率將拉高，借款人必須評估整體平均利率，免得因小失大。

以永豐銀為例，過了前六個月的蜜月期後，將視借款人的信用狀況，利率拉高到4.29％到11.9％；安泰銀行從第4期起拉高到3.99％至5.99％；星展銀則是依照定儲利率指數加碼，加碼後適用利率為3.18％至14.18％間。

除利率外，銀行主管表示，還得評估開辦費等隱藏成本，有些銀行是以貸款金額的一定比率收取，借愈多、付的就愈多，有些則是收取一筆固定的帳管費，如永豐、星展銀都是收取6千元。

例外，有些銀行規定若提前清償借款，會收取違約金，借款前務必先問清楚。銀行主管表示，如果有提前還款的規劃，務必留意條款內有「提前清償不收違約金」之規定，免得多付違約金。

中國時報【黃琮淵／台北資訊】

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服務特色：免擔保品、免保證人，低利率、快速核貸，享有專員為您規畫最適合低利率方案，3-5個工作天即可核貸撥款。

服務條件：年滿20-60歲信用正常之國民，具正職工作滿3個月或加計前職滿１年有固定收入者。

服務額度：最高額度可貸300萬，實際額度依銀行審核個人信用條件而定。

服務年限：本利攤還型：可分1~7年

服務利率：零利率 (優惠前3個月)，第4個月1.88%起(機動計息)。實際核准利率皆依銀行審核個人信用條件而定。

銀行費用：帳戶管理費最高以新台幣9,000元為限。每一客戶實際之銀行帳管費用仍視其個別貸款產品及授信條件而有所不同。提前還款免收「提前清償違約金」(依各家銀行方案而定)

※銀行保留核貸與否之權利

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